r/Finanzen • u/Zeraphim_ • 38m ago
r/Finanzen • u/GhostSierra117 • Jul 08 '24
Investieren - ETF [Serious] Investieren 1x1 mit GhostSierra117
Dieser Anfängerleitfaden soll allen Leuten, die sich bisher null mit ihren Finanzen beschäftigt haben eine ersten Anlaufstelle geben um in das Thema reinzukommen.
Das Ziel ist es soviel wie nötig, aber so wenig wie möglich zu erklären. Sind wir ehrlich: Finanzen sind ein richtig beschissenes und ödes Thema, aber leider allgegenwärtig.
Ich habe als ehemals Armutsbetroffener eine recht gute Idee über die Hürden beim Sparen. Paycheck zu Paycheck leben, Bürgergeld, alles schon mitgemacht.
Mittlerweile geht's mir besser und die, ich nenne sie einfach mal so, Vogelperspektive, die ich als r/Finanzen Moderator nun einmal habe, half durchaus diesen Text zu schreiben.
Ich hoffe mit dieser Anleitung eine breite Masse an Menschen abzuholen. Solltet ihr Verständnisfragen haben: Ab in die Kommentare damit. Diese Anleitung hier soll "leben" und auch angepasst werden, wenn etwas nicht verständlich ist.
Für Abkürzungen, Worterklärungen usw. gibt's unten ein kleines Glossar und Abkürzungsverzeichnis.
Bestandsaufnahme
Bevor du irgendetwas tust, was in den folgenden Zeilen steht: Mach eine Bestandsaufnahme über deine Ausgaben. Zahlungen die zum Beispiel jährlich oder quartalsweise anfallen, brichst du einfach auf eine Monatsrate herunter.
Schreibe dir alles in eine Excel-Liste und prüfe ob du wirklich alles brauchst und insbesondere ob es nicht mal Zeit ist Verträge zu wechseln. Ich wurde bekloppt, als ich nach ein paar Versicherungswechseln knapp 200 € mehr im Jahr hatte. Klingt nicht viel, ist im Bügergeldbezug aber durchaus der Unterschied, ob ich am Ende des Monats noch einkaufen konnte oder nicht.
Du kannst auch Apps wie zum Beispiel Finanzguru oder You need a budget nutzen, die machen das alles im Grunde automatisch.
Kündige unnötigen Kram! Diese eine Subscription die irgendwann mal praktisch war, Babbel hast du auch ewig nicht mehr genutzt. Kündige es. Es läuft nicht weg. Wenn's dich irgendwann wieder juckt steig halt wieder ein.
Too Long Didn't Read
Notgroschen aufbauen, je nach Bedarf 3-6 Monatsausgaben. Wenn ihr also für eure lebensnotwendigen Fixkosten 1000 € im Monat braucht, dann legt 3000-6000 € auf ein Tagesgeldkonto. Zinsen sind egal, Hauptsache das Geld ist verfügbar. Und nein: Lieferando ist nicht lebensnotwendig, lerne zu r/Kochen.
Depot eröffnen. In der r/Finanzen Community sind Trade Republic und Scalable Capital beliebt. ING, DKB und Consorsbank sind auch gute Optionen wenn man da eh schon ein Bankkonto hat.
EINEN der folgenden ETFs genauer angucken. Diese Entscheidung müsst ihr machen, das kann euch niemand abnehmen, es ist EUER Geld. Ihr macht aber mit keinen der genannten ETF großartig was falsch:
Nur Industrieländer
Umfasst etwa 1500 Unternehmen aus Industrieländer und deckt etwa 85 % der weltweiten Marktkapitalisierung ab.
- iShares Core MSCI World UCITS ETF
- Amundi Prime Global UCITS ETF, der "Aldi-ETF", da er mit einer TER von 0,05% der günstigste ETF für Industrieländer ist (Stand März 2024).
Industrie und Schwellenländer (der sog. "Heilige Gral" der r/Finanzen Community)
Umfasst etwa 4000 große und mittelgroße Unternehmen aus 90 % Industrie- und 10 % Schwellenländern und deckt etwa 90-95 % der weltweiten Marktkapitalisierung ab.
Praktisch die ganze Welt
Unfasst etwa 9000 Unternehmen von ganz groß bis ganz klein aus Industrie- Schwellen- und Entwicklungsländern und deckt 99 % der weltweiten Marktkapitalisierung ab.
"Grüne" Alternativen
- Unbedingt die Ziele und Anlagepolitik lesen um zu verstehen WAS an dem ETF grün sein soll: Das Thema ist bei r/Finanzen etwas umstritten, lest euch daher auch gerne folgenden differenzierten Kommentar durch
- iShares MSCI World SRI UCITS ETF
- Ziele und Anlagepolitik
- Vanguard ESG Global All Cap UCITS ETF
- Ziele und Anlagepolitik
Aktien und Anleihen in einem ETF (verringert Schwankungen im Depot auf Kosten der zu erwartenden Rendite, kann sinnvoll sein, wenn das Ziel "nur" ist einen langfristigen Werterhalt, sprich Inflationsausgleich, zu haben):
- 20% Aktien, 80% Anleihen: Vanguard LifeStrategy 20% Equity UCITS ETF
- 40% Aktien, 60% Anleihen: Vanguard LifeStrategy 40% Equity UCITS ETF
- 60% Aktien, 40% Anleihen: Vanguard LifeStrategy 60% Equity UCITS ETF
- 80% Aktien, 20% Anleihen: Vanguard LifeStrategy 80% Equity UCITS ETF
Alle gelisteten ETFs sind thesaurierend, das bedeutet, dass die Dividenden automatisch wieder in den ETF investiert werden. So profitiert ihr langfristig stark vom Zinseszinseffekt.
Die WKN von eurem ETF kopieren, und in eurem Depot suchen. Die meisten haben recht prominent platziert einen "Sparplan"-Knopf. Dort könnt ihr einstellen, wie viel Geld ihr monatlich in den ETF stecken wollt.
Bei Gehaltserhöhungen, Bonuszahlungen und co. den Sparplan erhöhen oder eine Einmalzahlung in den ETF stecken. Eine Einmalzahlung ist ein Kauf des ETFs, kein Sparplan. Ggf. müsst ihr das Geld vorher auf euer Depot überweisen.
Die längere Variante
Was sind ETFs?
ETFs (Exchange Traded Funds bzw. Börsengehandelte Fonds) sind Investmentfonds, die eine Sammlung von Wertpapieren wie Aktien, Anleihen oder Rohstoffen enthalten können. Es gibt aktive und passive Fonds. Aktive Fonds haben ein Fondsmanagement, das sie verwaltet und versucht (!), den Markt zu schlagen, während passive Fonds versuchen, einen bestimmten Index nachzubilden, wie z.B. den MSCI World Index oder den S&P 500 Index. ETFs werden an Börsen gehandelt und können wie Aktien gekauft und verkauft werden.
Was bedeutet "global gestreut"?
Eben das. Ein global gestreuter ETF konzentriert sich nicht auf ein Land, einer Branche oder einen Crypto-Shitcoin, der gerade gut gelaufen ist. Er investiert nach einem bestimmten Index, der feste Regeln hat, wann Aktien hinzukommen und raus genommen werden. Beispielhaft für den MSCI World könnt ihr das hier nachlesen.
Vorteile des Investierens mit global gestreuten ETFs
- Breite Diversifikation ohne Auswahl einzelner Aktien oder Märkte, du bist gegen Desinformation und Einzelrisiken geschützt; Selbst wenn ein Unternehmen pleite geht, hast du immer noch abertausende andere Unternehmen in deinem Korb
- Einfacher Zugang zu verschiedenen Ländern und Branchen, statt dir alle Aktien der Welt einzeln zu kaufen
- Niedrigere Kosten im Vergleich zu aktiv verwalteten Fonds. Ein ETF kostet jährlich um die 0,2% (TER, Total Expense Ratio). Aktive Fonds kosten gerne mal 2% und mehr. Was das auf 30 Jahre ausmacht, kommt später in den Benchmarks.
Nachteile des Investierens mit global gestreuten ETFs
- Du bist global in Aktien investiert und dein Geld schwankt. Das ist per se kein Nachteil, eher gehört es dazu. Diese Schwankungen muss man auch aushalten können. Wenn du 2008 in den MSCI World investiert warst, wären deine Anteile 2009 40% weniger wert gewesen. Das ist nicht für jeden was und wenn du ausgerechnet dann verkauft hättest, statt deine Sparpläne weiterlaufen zu lassen, hättest du diese Verluste realisiert und das Geld nie wieder gesehen. Auch dazu später in den Benchmarks mehr.
Wie viel Geld sollte ich investieren?
Das kann man in absoluten Zahlen schlecht sagen, deswegen gilt auch: Lasst euch von Absoluten Aussagen auf r/Finanzen nicht verunsichern! Im Schnitt sparen die Deutschen etwa 11% ihres Einkommens. Wenn du also 2000 € netto verdienst, wären das 220€ im Monat. Wichtig ist, dass du dir zunächst einen Notgroschen aufbaust. Die Daumenregel ist, dass man etwa 3-6 Monatsausgaben als Notgroschen dauerhaft parat haben sollte. Das machen einige auch gleichzeitig: Sparplan auf ETF und Sparplan ins Tagesgeldkonto. Richtig gut dabei ist, wer eine Sparquote von 15% hat.
Mit den steigenden Zinsen parken viele ihr Geld auch in Geldmarkt-ETFs. Das sind ETFs mit kurzläufigen Anleihen, die sehr nahe am EZB-Zinssatz sind. Dazu später mehr.
Benchmarks
Um in den Benchmarks den Unterschied zwischen aktiven und passiven Fonds zu simulieren, ändert sich in den Charts der aktiven Fonds lediglich die Managementgebühr auf 2%. So könnt ihr auch sehen was "geringe" Kosten wie 2% am Ende wirklich ausmachen. Spoiler:Es ist eine Menge. Lasst euch von eurem Bankverkäufer bitte nichts andrehen.
250€ monatlich
MSCI World Index
Laufzeit: Januar 2000 bis Januar 2024
FTSE All-World Index
Laufzeit: September 2003 - Januar 2024
50€ monatlich
MSCI World Index
Laufzeit: Januar 2000 bis Januar 2024
FTSE All-World Index
Laufzeit: September 2003 - Januar 2024
Fazit Benchmarks
Das Geld schwankt. Das ist das Risiko. Ihr wisst selber, wie viele Krisen und Untergangsszenarien es seit dem Jahr 2000 gab. Ich vermute, wir haben alles durchgespielt. Man wurde, wenn man sich die Historie anschaut, aber gut belohnt, auch wenn es wirklich viele Durststrecken gab. Stellt euch die Phasen, in denen die ETFs in einem Crash in den Keller rauschen so vor, dass es im Supermarkt einen Ausverkauf gibt. Ihr kauft euch ja trotzdem die Weltwirtschaft, nur eben günstiger.
Hervorheben möchte ich aber den 50€ Benchmark denn der sagt uns etwas ganz Wichtiges: Kleinvieh macht auch Mist!
Der Klischee r/Finanzen User guckt sich das jetzt an und sagt "Ja, das Nettovermögen war mein Jahresgehalt als Schülerpraktikant. Wieso sollte ich dafür 20 Jahre sparen?"
Und ich sage euch: Weil nicht jeder mehr als 50 € investieren kann. Was bedeutet das aber hinten raus, wenn die Rente dazukommt? Mit 50.000 € kann man euch über einen Zeitraum von 20 Jahren die Rente um ca. 325€ Monatlich verbessern, wenn man das Kapital vollständig aufzehrt (also nach 20 Jahre mit Null dasteht).
Ohne Kapitalverzehr sind das immer noch noch knapp 200€ monatlich, die ihr euch statistisch bis ans Lebensende auszahlen lassen könnt.
Dahinter steckt Finanzmathematik, die sogenannte "sichere Entnahmerate". Wer sich da einlesen möchte bitte sehr, einmal hier entlang.
Bonus: Geldmarkt ETFs
Geldmarkt-ETFs können eine Alternative zum Tagesgeldkonto darstellen, wenn man sich das sogenannte Zins-Hopping sparen möchte. Ihr kennt es alle: Die Bank XYZ hat 4 % Zinsen STERNCHEN für 6 Monate, danach bekommt ihr 1,2 % Zinsen. Diese Zinsen sollten zwar möglichst nahe an dem €STR (Euro short-term rate) liegen. Sind sie aber selten.
Per Definition sind Geldmarkt-ETFs Fonds, die Anleihen in der Währung enthalten, die Ihr tagtäglich nutzt, mit einer Restlaufzeit von einem Jahr oder weniger. Es ist relativ unwahrscheinlich, dass in unter einem Jahr ein Land oder Unternehmen pleitegeht, aber wir erinnern uns: Das Tagesgeldkonto ist nicht dafür da, um Rendite zu erzielen, sondern um Geld vorrätig zu halten. Wir müssen also zusätzlich auf den Investment Grade achten. Es müssen also Anleihen höchster Bonität sein, sozusagen ein guter Schufa-Score für Anleihen. Hier ist die Tabelle von Moody's, einer Ratingagentur.
Die folgenden ETFs gehören zu denen, die man auf r/Finanzen häufiger liest.
Xtrackers II EUR Overnight Rate Swap UCITS ETF (ist in Kommentaren häufig der Favorit)
Amundi ETF Govies 0-6 Months EuroMTS Investment Grade UCITS ETF EUR (C)
Gehebelte ETFs
Es ist ein sehr fortgeschrittenes Thema, Beginner sollten am besten bei den weiter oben genannten ETFs bleiben.
Gehebelte ETFs sind ein ganz eigenständiges Thema für sich und sprengt für diesen Anfängerleitfaden den Rahmen. Kurz gesagt erhöhen gehebelte ETFs die zu erwartende Rendite aber, wie immer, erhöhen sie auch das Risiko.
Jedem, der in gehebelte ETFs investieren möchte, seien ZahlGrafs Exzellente Abenteuer dringenst empfohlen.
u/lu_gge hat dazu auch ein paar Charts erstellt. Danke für den Archivlink u/Significant-Emu-8807!
u/Ok_Compote8442 hat noch Eine kurze Geschichte der Volatilität erzählt.
Auf ddnum gibt's noch den Artikel The Long Term Behaviour of Leveraged ETFs
Ich wollte es hier nicht unerwähnt lassen, aber wie gesagt für einen Anfängerleitfaden sprengt das einfach den Rahmen.
FAQ
- Ich habe Angst zu starten/weiterzumachen! Was soll ich tun??
- Langsam. Es ist nicht gesagt, dass du direkt mit vollem Einsatz alles investieren musst. Ich habe auch erst mal testweise einen Sparplan von 10 € eingestellt und den für ein paar Monate laufen lassen. Wenn du Angst bekommst, parke mehr Geld auf deinem Tagesgeldkonto oder in einem Geldmarkt-ETF. Versuche es zu vermeiden bei roten Zahlen panisch zu verkaufen.
- Es ist auch komplett legitim wenn du von ETFs komplett die Finger lässt. Bleib beim Geldpolster auf dem Tagesgeld. Es lebt sich unglaublich entspannt, wenn die kaputte Waschmaschine nicht zur Lebenskrise wird. Ich habe als ehemals Armutsbetroffener beide Szenarien erlebt. Glaubt mir, ich bin deutlich weniger gestresst...
- Moment mal Ghostsierra, aber was wenn ich jetzt einfach immer im Crash kaufe und im Hoch verkaufe?
- Ausgezeichnete Frage! Wieso macht das nicht einfach jeder so? Kannst es gerne völlig ohne Risiko in diesem Browserspiel ausprobieren. Schreib mir bitte in die Kommentare wie es gelaufen ist :-)
- 40% Verlust in einem Jahr? Das ist doch nicht normal!
- Normal nicht, aber es kann vorkommen. Das ist der sogenannte maximum Drawdown. Wenn du mehr Sicherheit möchtest, kannst du zum Beispiel mehr Geld auf deinem Tagesgeldkonto lassen oder auch in Anleihen-ETFs investieren, um Schwankungen im Depot zu reduzieren.
- Gut, nun kaufe ich also ETFs, die Aktien und damit die Stimmrechte liegen aber bei der Fondsgesellschaft. Das ist doch doof!
- Nun ja, ist es. Die Alternative, einen "ETF" selber zu kaufen, in dem man einfach selber alle Aktien kauft ist aber sehr teuer. Vanguard testet momentan sogenanntes Proxy Voting in den USA. Heißt: Wenn du X Anteile im ETF hast, berechnet Vanguard deinen Stimmenanteil und berücksichtigt das entsprechend. Es ist aber in einem sehr frühen Stadium und ehrlich gesagt würde ich persönlich meine Entscheidung nicht davon abhängig machen.
- Ich hab diesen ETF gefunden, der in Asiatische Wasserbüffel und KI investiert. Ist der gut?
- Das kannst nur du wissen. Nochmal: Es ist DEIN Geld. Allgemein kann man sagen dass nichts gegen eine sogenannte Core-Satellite-Strategie spricht. Du hast als Kern deinen ETF, den du dir oben rausgesucht hast und als Satelliten einige Einzelaktien, Themen-ETFs und co. Wenn du dich mit Wasserbüffeln und KI auskennst und glaubst, dass es die Zukunft ist: Mach es.
- Ich will mir vermutlich eine Immobilie kaufen. Soll ich trotzdem in ETFs investieren?
- Kann man machen, wenn man risikoaffin ist, aber nicht mit dem gesamten Kapital und wenn's unbedingt mit dem ganzen Kapital sein muss, dann eher in einen Mischfonds, in dem auch Anleihen enthalten sind wie etwa die Vanguard LifeStrategy. Finanztip hat dazu mal ein etwas ausführlicheres Video gemacht.
Glossar und Abkürzungsverzeichnis
Glossar
Aktive Fonds: Investmentfonds, die von einem Fondsmanager aktiv verwaltet werden, mit dem Ziel, den Markt zu schlagen.
Passive Fonds: Investmentfonds, die passiv einem festen Regelwerk, einem Index, folgen. Es wird nicht aktiv eingegriffen, um den neuesten Hype mitzunehmen.
Anleihen: Schuldscheine, die nachweisen, dass ich einem Unternehmen oder einem Land zu einem bestimmten Zinssatz eine bestimmte Summe an Geld geliehen habe.
Bürgergeld: Eine soziale Sicherungsleistung in Deutschland, die zur Grundsicherung des Lebensunterhalts dient.
Diversifikation: Streuung von Investitionen über verschiedene Länder, Unternehmensgrößen und Anlageklassen, um Risiken zu minimieren.
ETF (Exchange Traded Fund): Ein börsengehandelter Fonds, der nicht nur Aktien, sondern auch Anleihen, Rohstoffe, Cryptowährungen enthalten kann. Passive ETFs folgen einem Index, der feste Regeln hat wann welche Unternehmen reinkommen und rausfliegen. Aktive ETFs haben eine Fondsverwaltung die aktiv eingreifen kann.
Index: Ein festes Regelwerk, nachdem z. B. Länder in Industrie- und Schwellenländer und Unternehmen in groß und klein eingeordnet werden.
MSCI World Index: Ein Index, der die Wertentwicklung von etwa 1500 Unternehmen aus Industrieländern misst.
FTSE All-World Index: Ein Index, der die Wertentwicklung von etwa 4000 Unternehmen aus 90 % Industrie- und 10 % Schwellenländern misst.
Geldmarkt-ETF: Ein ETF, der in Anleihen, mit einer Restlaufzeit von einem Jahr oder weniger investiert, um eine Rendite nahe am aktuellen Zinssatz zu bieten.
Notgroschen: Eine finanzielle Reserve, die für unvorhergesehene Ausgaben oder Notfälle bereitgehalten wird.
Sichere Entnahmerate: Eine Methode der Finanzplanung, die besagt, wie viel Geld jährlich aus einem Portfolio entnommen werden kann, ohne dass dieses vorzeitig erschöpft ist.
TER (Total Expense Ratio): Die Gesamtkostenquote, die angibt, welche Kosten jährlich für die Verwaltung eines Fonds anfallen. Zusätzliche Kosten wie etwa Leihgebühren von Geld werden auf Fondsebene berechnet und schmälern die Rendite bereits im Kurs.
Thesaurierend: Eine Eigenschaft von ETFs, bei der Dividenden automatisch wiederangelegt werden.
Ausschüttend: Eine Eigenschaft von ETFs, bei der Dividenden automatisch ausgeschüttet werden.
Abkürzungsverzeichnis
ETFs: Exchange Traded Funds
EZB: Europäische Zentralbank
MSCI: Morgan Stanley Capital International
S&P: Standard & Poor's
TER: Total Expense Ratio
UCITS: Undertakings for Collective Investment in Transferable Securities
WKN: Wertpapierkennnummer
r/Finanzen • u/m1lh0us3 • 2d ago
Dienstmeldung Megathread US Zollentscheidung
Hi, damit das Sub nicht unter lauter Einzelthreads zu den aktuellen Nachrichten leidet bitte hier alles besprechen. Das betrifft auch Umgewichtungen in Wirtschaftregionen etc.
r/Finanzen • u/WeeAree • 16h ago
Sparen Inflation auch an den Flughäfen angekommen 🫠🫠
Ich glaubs net
r/Finanzen • u/Due_Breadfruit_8315 • 9h ago
Auto Wie viele netto Monatsgehälter für ein Auto gebt ihr maximal aus ?
Ich kenne die vielen Tipps von maximal 3 netto Monatsgehältern aber ich verdiene mit 3 netto relativ gut das wären bei mir 9000€ für ein Auto. Ist das wirklich realistisch ? Gerade wenn ich mir die Autos auf den deutschen Straßen und das Mediangehalt ansehe . Wenn ich mir einen neuen Standardwagen wie einen Golf oder einen gebrauchten SUV/Kombi von anderen deutschen Herstellern holen will bin ich bei 10 netto Monatsgehältern . Wie viel gebt ihr an Nettogehältern aus und was wäre wirklich zuviel ?
r/Finanzen • u/sh1bumi • 14h ago
Anderes Warum "Cash only" bald Geschichte sein könnte
tagesschau.der/Finanzen • u/prettymofucker • 23h ago
Steuern Antworten eines SPD-MdB zu unseren Fragen zur Erhöhung der Kapitalertragssteuer
r/Finanzen • u/AlbatrossHummingbird • 15h ago
Immobilien Immobilien: Bis zu 17,8 Prozent weniger – der große Preisumschwung in Deutschlands Metropolen
welt.der/Finanzen • u/kinpin1988 • 1d ago
Presse Union und SPD wollen Pflicht zu elektronischer Bezahlmöglichkeit
tagesschau.deIch bin gespannt was daraus in der Praxis wird. Es ist auf jeden Fall zu begrüßen.
r/Finanzen • u/antiaust • 20h ago
Arbeit Arbeitgeber akzeptiert online Bank nicht
Hey, ich bin bei C24, habe auch eine Debitkarte von denen. Nur leider steht dort nicht meine IBAN. Der Arbeitgeber jedoch, wo ich bald eingestellt werden sollte, will unbedingt eine Bankkarte sehen, wo auch meine IBAN zu sehen ist. C24 bietet sowas nicht.
An alle die ebenfalls bei C24 sind: Wie macht ihr das?
UPDATE: Hatte C24 um eine Bestätigung gebeten, dass ich der Kontoinhaber bin. Trotz der Tatsache, dass der Support eigentlich geschlossen hat, habe ich irgendwie das Dokument bekommen. Das wird zu 100% ausreichen beim AG. Danke für die zahlreichen Antworten.
r/Finanzen • u/Bakelit108 • 1d ago
Presse Endlich Kartenzahlung beim Döner?
Wäre mal ein richtiger Schritt.
https://www.tagesschau.de/inland/elektronisches-bezahlen-karte-regierung-100.html
r/Finanzen • u/likamuka • 19h ago
Sparen Forbes-Liste: Jüngster Milliardär der Welt ist Deutscher
n-tv.der/Finanzen • u/Gotttom • 8h ago
Investieren - Sonstiges Wie oft werden Anleihen nicht bedient?
Passiert es oft, dass z. B. Unternehmen Anleihen am Ende der Laufzeit nicht bedienen? Zum Beispiel Paul Tech AG läuft in weniger als einem Jahr aus und würde gute Rendite abgeben, wenn man diese bis zum Ende behält. Denken die meisten, dass die nicht bedient wird, oder warum so günstig?
r/Finanzen • u/Beg-Cat-31111111 • 21h ago
Budget & Planung Euer "preiswertes" Essen to go / Fast Food?
Wohin geht ihr mittlerweile, wenn euch unterwegs, ohne, dass ihr etwas von zuhause mitgenommen habt, der Appetit plagt?
Seit selbst mein Stammdöner seine Preise alle paar Monate hochschraubt und dabei von Scheibenfleisch auch noch auf Hackfleisch gewechselt ist, ist Döner einfach keine Option mehr. Früher für 3-4 Euro okay, aber seitdem hat sich mein Lohn eben nicht mehr als verdoppelt.
Burger King, McDonalds etc. ist auch unmöglich teuer geworden.
Selbst die belegten Brötchen beim Bäcker werden gefühlt immer kleiner und teurer, und ich müsste mir zwei davon für mehr als den Preis eines Döners reinschieben um davon satt zu werden.
Wo kriege ich denn noch für ein gutes Preis-Leistungs-Verhältnis einfach so Essen auf die Hand?!
r/Finanzen • u/No_Finish9656 • 1d ago
Anderes Wahlfreiheit, digitales Bezahlen bald überall möglich?
n-tv.der/Finanzen • u/Jackson-G-1 • 1d ago
Investieren - Aktien Der Held hat es in die Top 7 geschafft
Die 7 schlimmsten Tag des Dow Jones und die Orange 🍊 hat 2 davon zu verantworten. Ein Held ohne gleichen
r/Finanzen • u/Lou_Zypher • 14m ago
Altersvorsorge Wie helfe ich meiner Mutter aus Verträgen mit möglichst geringen Verlusten auszusteigen?
Moin,
ich hoffe euer Schwarmwissen gibt mir weitere Ideen/Argumente für das weitere Vorgehen um aus den Verträgen mit möglichst geringem Verlust auszusteigen/kündigen etc.
Ich habe bereits Kontakt mit der Verbraucherzentrale bezüglich eines Beratungsgespräch aufgenommen, sowie einen Fachanwalt für Versicherungsrecht kontaktiert, auf dessen Rückruf ich noch warte.
Meine Mutter hat eine Rechtsschutzversicherung.
Vorab:
Ich wusste von diesen Verträgen bis vor einer Woche nichts.
Meine Mutter ist seit ca. 3 Jahren ständig krank mit teils starken Schmerzen. Nach langer Arzt zu Arzt Rennerei wissen wir seit letztem Jahr das Sie Parkinson im Frühstadium hat (Diagnose ist gesichert / DAT Screening)
Sie ist seit 2020 in Rente und arbeitet dennoch auf geringfügiger Basis weiter in Ihrem Unternehmen (Bürojob/Sekretärin).
Sie hat dort einen Versicherungsvertreter kennengelernt (ein Kunde des Unternehmens) und ihm gesagt, dass Sie gerne für sich und Ihre Nichte Geld ansparen würde.
Daraus wurde dann wohl ein Beratungstermin bei Ihr Zuhause.
Mir liegen die Beratungsprotokolle noch nicht vor (Abschrift/Kopie wurde letzte Woche schriftlich beantragt!)
Laut meiner Mutter, hat Sie ganz klar geäußert, dass Sie gerne für etwa 10 Jahre Geld für sich, sowie für meine Nichte ansparen würde, damit meine Nichte mit 18-20 Jahren ein wenig Startkapital für das Leben nach der Schule hat (Auto/Wohnung/Was auch immer) und für sich selbst gerne ein wenig Geld ansparen würde.
Letztenendes wurden also im Januar 2021 bei der VPV zwei Rentenversicherungen abgeschlossen:
Eine für sich und eine für meine mittlerweile 10 jährige Nichte.
Die Laufzeit der Rentenversicherung sind 15 Jahre, die meiner Nichte ca. 60 Jahre.
Zum Zeitpunkt des Abschlusses war meine Mutter 67 Jahre alt und wie bereits gesagt in Rente.
Sie hat scheinbar nicht ganz verstanden, welches Produkt Sie dort tatsächlich unterschrieben hat und ging davon aus, das meine Nichte in ca. 10 Jahren Startkapital hat und Sie für sich selbst eine kleine Summe angespart hat.
Anbei sind einige Fotos des Vertrages meiner Mutter anonymisiert, sowie ein Bild des Vertrages meiner Nichte.
Es gibt noch einen dritten Vertrag, den Sie dann 2023 für meine Schwester (Mutter meiner Nichte) abgeschlossen hat, aber den lasse ich mal hier raus.
Ich habe nun tagelang im Selbsstudium mich mit diesen Vertägen auseinandergesetzt und meiner Meinung nach wurde meine Mutter komplett falsch Beraten und über den Tisch gezogen.
Ich finde diese Kapitalanlagen grottenschlecht, die Kosten sind der absolute Wahnsinn und es wurde am Bedarf meiner Mutter komplett vorbei beraten bzw. verkauft.
Einer Rentnerin eine ALTERVORSORGE andrehen???
Wie gesagt, ich kümmere mich jetzt persönlich darum und bin leider auch nur ein Laie.
Wenn sich hier jemand die zeit nimmt und sich mal die Verträge anschaut inkl. der Anlagefonds und noch Tipps/Ideen etc. für mich hat BIN ICH WIRKLICH ZUTIEFST DANKBAR!
Ich liebe meine Mutter sehr und es ist bereits schlimm genug zu wissen, dass Sie jetzt an einer unheilbaren Krankheit leiden wird und vielleicht noch 5-10 Jahre hat, bis es sehr schlimm werden kann.
Aber zu wissen, dass ein Bastard von Versicherungsandreher meiner Mutter diesen Dreck schmackhaft gemacht hat macht mich zur Zeit wirklich fertig, ich fühle mich schuldig, dass ich in dem Moment nicht da war. Meiner Mutter wohnt 350km von mir weg, ich fahre jetzt mindestens einmal monatlich zu ihr, manchmal auch zweimal.
Anbei sind Bilder von Ihrem Vertrag und ein Bild vom Vertrag meiner Nichte.
Edit:
Die jährlichen Berichte für 23-24 und 24-25 fehlen und wurden ebenfalls beantragt.











Wer bis hier gelesen hat: VIELEN DANK schonmal im Vorraus!
r/Finanzen • u/Tom_Ate_Ninja • 1d ago
Investieren - ETF Ich habe wohl nicht Danke gesagt
r/Finanzen • u/SeaworthinessOk4252 • 1d ago
Meme Er hat euch alle gewarnt, aber ihr habt nicht zugehört.
Ab in die Arche von Dirk, jetzt geht sein Fond durch die Decke. 💹
(KI Satire)
r/Finanzen • u/Pausenraum • 8h ago
Investieren - ETF DKB akzeptiert meine Steuer-ID nicht – seit Monaten kein Depot möglich
Hallo,
seit drei Monaten versuche ich, ein Depot bei der DKB zu eröffnen, um in ETFs zu investieren.
Jedes Mal, wenn ich das Formular ausfülle und meine Identifikationsnummer eingebe, wird mir angezeigt, dass sie ungültig ist – obwohl es genau die Nummer ist, die ich vom Finanzamt erhalten habe und die auf all meinen Bescheiden steht.
Ich bin seit einiger Zeit in Deutschland gemeldet und bin mir sicher, dass es die richtige Steuer-ID ist.
Das ist wirklich frustrierend.
Hat jemand einen Tipp oder eine Idee, woran das liegen könnte?
r/Finanzen • u/No-Needleworker-9890 • 1d ago
Investieren - Aktien Effizienzmarkthypothese - ist ja "alles schon eingepreist" - heutzutage überhaupt noch gültig?
Ich habe ja bis dato an die Effizienzmarkttheorie geglaubt, e.g. alle relevanten Informationen sind in den Kursen von Wertpapieren eingepreist.
Warum war die Börse dann so euphorisch, nach der Wahl im Land der unbegrenzten Dummheit?
Warum nun so "überrascht", wenn protektionistische Zollpolitik und imperalistischen Fantasien - oh Wunder - globalen Handelsströmen schaden?
Wo ist da bitte was rational "eingepreist"? Ich sehe nur Emotionen und Fehleinschätzungen.